波士顿咨询董事总经理：低利率环境下零售银行拼的是战略落地效率

  从欧洲成熟市场看，谭彦认为，低利率带来两方面影响。一是业务结构上，伴随利差收窄，银行将探索更加多元的收入来源，交易银行等中间业务收入相应提升。二是利差型业务更精细化。利差高时做简单业务即可，房地产和城投业务蓬勃发展时期，银行经营较为同质化，且粗放发展，而利差收窄时，银行需要探寻更具溢价的细分业务，包括业务和客群适当下沉。

  《每日经济新闻》记者最新了解到，全球知名咨询机构BCG（波士顿咨询公司）在聚焦企业战略规划咨询的同时，当前更看重为公司可以提供业务落地解决方案。

  “我们在服务金融行业客户过程中常常发现，战略方向上宏观层面已布局谋划好了，但企业在落地过程中却仍旧面临一些问题，包括管理思路、管理机制、管理工具以及人员层面的问题等。”BCG董事总经理、全球资深合伙人何大勇在接受《每日经济新闻》记者正常采访时透露，他所在团队近期发布了BCG零售银行“慧眼”智慧管理解决方案，帮助银行客户解决日常经营决策中遇到的具体问题，助力零售银行向精益化、智能化转型。

  采访中何大勇谈及金融板块业务时表示，BCG在推动客户业务数字化转型中，相对于追求技术突破，出发点和落脚点更聚焦于价值创造。

  BCG董事总经理、全球合伙人谭彦接受记者正常采访时也表示，BCG在数字化标准工具基础上沉淀零售银行经营的思路和打法，将工具与银行经营策略、管理流程更有效结合起来，体现于提供整体解决方案的能力。

  “在服务客户的过程中，我们会依据市场机会，以及客户的禀赋，例如银行在组织层面的特点、人的特点、流程的特点等等，把标准化工具在银行经营中精益化落地，这是我们大家都希望实现价值创造的核心逻辑。”谭彦告诉记者。

  何大勇向记者表示，BCG较为突出的，一是价值导向、二是全面系统、三是创新引领。这与技术类公司不同，也与银行自身开展数字化转型项目的出发点不一样。BCG开展数字化转型项目，发挥的是大型全面管理咨询公司的优势，BCG早年起步于战略管理咨询，后来建立了人才管理咨询、运营管理咨询、市场营销管理咨询等专业能力。

  “我们不仅从战略管理角度提供咨询服务，也从人的角度做咨询，从财务、流程、科技等角度做咨询。因此咱们提供的解决方案具有全面性特点，管理咨询也需遵循木桶原理，不能有明显短板，否则价值难以发挥。”何大勇提到，正如BCG发布的零售银行“慧眼”智慧管理解决方案，就是通过直击零售银行经营管理痛点及问题，解决零售银行经营管理模式当中的短板，助力零售银行向精益化、智能化管理转型。

  针对低利率条件下商业银行零售业务发展，谭彦向记者表示，低利率并非中国银行业面临的特有问题，从全球看，无论美国还是欧洲、日本等成熟市场，都经历过利率市场化以后整体利率收窄的过程。“这种阵痛不是中国银行业特有的，发达经济体银行业都走过这段路。”谭彦说。

  从欧洲成熟市场看，谭彦认为，低利率带来两方面影响。一是业务结构上，伴随利差收窄，银行将探索更加多元的收入来源，交易银行等中间业务收入相应提升。二是利差型业务更精细化。利差高时做简单业务即可，房地产和城投业务蓬勃发展时期，银行经营较为同质化，且粗放发展，而利差收窄时，银行需要探寻更具溢价的细分业务，包括业务和客群适当下沉。

  谭彦指出，银行业务和客群下沉需具备相应能力，包括能否准确识别更有溢价的客群。这需要经营管理精细化。

  此外，谭彦还指出，低利率下另一趋势是国际化。从全球看，当本土市场利差收窄，银行业会更加积极走出去，在全球寻求资源配置。”这对零售银行来说较难，但也是银行业价值创造的新来源。“她说。

  何大勇对此表示，第一，低利率环境下，零售银行竞争更为激烈，盈利更难。他指出，从成熟市场走过的路看，日本、韩国、美国，以及欧洲国家，在低利率环境下银行业开始收缩，一方面银行整体数量减少，一方面银行网点数目下降。

  何大勇解释，零售银行业态类似电商，产品数智化情形下，边际成本大幅递减，规模效应明显。因此，低利率环境兼技术进步格局下，零售银行市场愈加体现出赢者通吃，强者恒强。

  第二，低利率环境下，零售银行市场之间的竞争的是战略执行落地效率。若管理效率更加高，使得运营成本、营销成本等相对更低，战略执行效率便可提升。

  过去十年间讲精准营销、大数据风控等精细化管理，这些落地情况如何，在低利率时代，便开始体现在战略落地的执行效率上。

  因此，零售银行随着息差收窄，最终拼的是执行效率，执行效率背后则是数智化。

  第三，低利率时代，银行可优先考虑全球区域性配置，这是战略选择，但此时与战略执行相比，后者成效远高于前者。毕竟，息差收窄情形下，战略选择带来的边际效应不大，拼的是战略落地能力。

  何大勇说，因此管理咨询公司也应在战略落地层面提供更多解决方案和咨询项目，助银行穿越周期。

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